在英国如何查询和建立自己的信用记录

对于英国这种信息联网做得相当全面的国家来说,信用记录对于一个人的生活来说是很重要的。小到签约手机网络、申请信用卡,大到申请车贷房贷,信用记录都是一个直接决定成功与否的标准。今天就给大家介绍下基本的相关信息。

experian

【信用分数有多重要】

先来聊点背景知识,讲讲这个信用记录或者信用分到底是什么。首先需要澄清的是,英国并没有统一的信用评分,三大信用机构(下面会提到)有自己的计算公式,但这也仅仅代表它们内部的算法,并没有普适性。

一般来说,在你申请信用卡或者房贷时,银行会从其中一个信用机构调取你的信用报告,然后根据自己的评判标准来决定是否批准你的申请;其实想想也知道,房贷这么严肃的事情怎么可能依靠一个第三方机构的评分来决定呢?

某些金融机构也可能有自己内部的评判标准。最典型的就是美国运通,如果你已经是它家有良好记录的客户,那么申请信用卡时通过内部系统就可以直接获得批准,申请信息甚至完全不会出现在三大机构的信用报告上。

总之一句话:Don’t take the credit score too seriously! 尽管这个分数在大体上反映出了你信用记录的好坏,但是其高低并不和你信用卡或房贷申请的成功率成正比。我来英国的前几年Experian分数一直在六七百的层级上徘徊,还曾经被发配到了Poor,可是办理各种信用卡一直妥妥的。相反,满分申请信用卡被拒也大有人在。

相较之下,了解自己具体的信用记录比单纯看一个分数要重要得多。

【查询信用】

英国有三家主要的信用机构:Experian / Equifax / TransUnion,各自有网站提供信用查询服务:

  • Experian: 大概是最出名的一个信用机构,免费版只能看到信用分数,最高值999很容易达成
  • Clearscore:背后公司为Equifax,其信用报告包括个人信息、借贷账户、支付历史和搜索记录等较完整的信息;信用分满分1000,超过600就算高的了
  • Credit Karma:背后公司为TransUnion,报告全面性类似于Clearscore,信用分满分为710

Experian和Clearscore的信息每月更新,可付费获得每日更新的报告;Credit Karma则是每周更新。

三个网站建议大家都注册一下,免费版的就够用了。Experian实在太抠门,另两家各擅胜场:Credit Karma更新周期很短,Clearscore在你信息变动时有比较智能的邮件提醒。

至于信用报告的具体内容,虽然各家网站有差别但八九不离十:

  • 信用分数 Credit Score,这是信用机构综合你的各项记录打出的分数。
  • 个人信息,包括(历史)住址和你拥有的银行、信用卡、电信和房贷账户等。
  • 搜索历史,即你的信用记录被查询的历史。这又分为两类,第一类叫Soft Pull,包括你自己的查询以及雇主、金融公司的Background Check,不会影响你的信用评分;第二类叫Hard Pull,在你每次申请信用卡的时候生成,会影响你的信用评分。
  • 问题报告及建议,包括你信用记录有缺陷的地方以及该如何改进。

尤其是如果你刚来英国、或者准备申请信用卡或房贷,了解下自己的信用记录并作出对应提高还是挺有必要的。这些信用报告还有一个很重要的用途:如果你的身份信息不幸被盗用(被室友偷办信用卡的案例很多),可以第一时间察觉。

【建立和改善信用】

上面有提到每家机构对于信用记录都有自己的评判标准,那么建立信用记录就是一个比较宽泛或者主观的话题,不过当然还是有规律可循的。感兴趣的可以阅读下Money Saving Expert的这篇文章,我也根据自己的经验和理解大概总结一下要素:

  • 有一个时间长的银行账户。你名下的Current Account历史越久越好,所以下次想要撸Switch Bonus时还是谨慎点好。
  • 有一张额度很高的信用卡。对于你的信用记录来说,一张额度很高的信用卡远比许多额度低的信用卡更加有用。
  • 有较低的信用卡利用率。”高额度低使用”是最优解,简单来说就是避免刷爆信用卡,最理想的情况是在每个月出账单之前全额偿还,账单金额为零。
  • 不频繁申请信用卡等。一般来说申请银行账户和信用卡都会产生Hard Pull,而太多HP会严重损坏你的信用;我曾经有朋友申请汇丰开户被莫名其妙加了十几个HP,导致信用分惨不忍睹。
  • 按时还款不拖欠。主要指信用卡,但也包括水电费和Council Tax等。听着简单但其实也容易犯错,我某次刚申请的信用卡忘记设DD导致没有按时还款,Late Payment记录跟了好几年。
  • 在Electoral Register上登记。如果你可以注册选民(非英国籍只有苏格兰能注册)记得登记一下,不过相对来讲重要性较低,毕竟对于很多人来说是没办法实现的。

对于初来乍到的人来说,可以考虑办理一张Credit Building信用卡(如Vanquis和Aqua)来建立自己的信用记录,不过这类卡片的额度都非常低、也不带什么权益,实用价值很有限。个人更推荐在三至六个月之后尝试美国运通卡,官网上的Pre-check就能看到成功率,一般来说下卡难度不高。

好了讲完了,希望对大家有所帮助!

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7 Responses

  1. Han说道:

    其实每半年花两元钱从experian跟equifax申请纸的report就好啦,分数什么的就是个参考

  2. Zhu说道:

    其实UK三大机构都有免费查看的方法了:
    Experian: Barclaycard提供免费分数查询,每月更新,但是具体的report看不到
    Equifax: 可以从clearscore网站免费获取分数和report,每月更新
    Noodle: 如文中所述,基本服务是免费的

  3. Zhu说道:

    OT,不知道博主的Virgin Atlantic促销多花的里程退回来了没有。个人觉得Virgin的Flying Club服务还是不错的,刚把促销前兑换的JFK-LHR的经济舱换成了超经,借助30%促销只补缴了100USD的税费和1750里程 😀

    • strayersong说道:

      电话没打呢,所以客服没收你改签费用吗

      • Zhu说道:

        没收,看账户的miles statement是客服帮我取消了之前经济舱的,之后再订了超经的,不过只补缴了税费的差价。

  4. wong说道:

    amex的卡
    各个网站给的precheck概率不一样
    自己5 moneyexpertclub3 experian1 credit karma就是noteligible