欧盟将大幅削减信用卡手续费

大约半年之前，欧盟投票通过的一项新政策引起了不小的轰动。包括英国在内，全欧洲的信用卡手续费（Interchange Fee）将大幅削减。

【政策内容】

2015年12月9日开始，欧盟内的银行卡手续费上限设置为：借记卡0.2%，信用卡0.3%。作为对比，目前英国的借记卡手续费为一笔固定费用（9p左右），信用卡的手续费平均值约为0.8~0.9%。

这个Interchange Fee到底是什么？一般的刷卡交易存在着“四方系统”：商家，消费者，银行和支付渠道（Visa、Mastercard等），而Interchange Fee就是银行向商家收取的手续费用，也是欧盟这一法案限制的对象。当然，除了这笔手续费以外，POS机的租赁以及其它银行服务也可能产生另外的费用。

对于American Express和Diners Club发行的银行卡来说，由于并没有第四方的支付渠道，交易在“三方系统”中进行。此类卡片不受这一法案影响。由MBNA、Lloyds发行的Amex卡片在三年内也可以免于这一规定的制约。

【银行回应】

• Capital One：第一时间取消了自己的Cash Back Credit Card。其实这张卡片本身的返利有些不切实际（最高达5%），即使没有新规介入也无法持久。
• Creation Marriott Rewards Credit Card：暂停申请。
• Tesco Clubcard Credit Card：收益率减半（1点乐购积分/£8），基本变成了一张废卡。
• Santander 123 Credit Card：2016年1月开始，年费从£24上涨到£36。
• Barclaycard：新增了针对持卡数量以及重复申请的限制。

【对我们的影响】

对于我们这些喜欢玩各种信用卡积分、返利的人来说，这一新规带来的最直接影响就是：羊毛少了，这一点从以上各家银行的反应就可以看得出来。长远来看，我觉得值得思考的有以下三点：

• 英国是欧洲信用卡业最发达、羊毛最多的国家。新政对于英国带来的打击肯定是最大的。
• Interchange Fee并非信用卡唯一的盈利方式。其它途径还包括向商家收取的服务费、向持卡人收取的年费、货币转换费和利率等等。总体来看信用卡利润下降得未必有那么多。
• 商家需要支付的手续费降低，成本减少对于物价上涨有一定的遏制作用，对于消费者来说或许是好事。

American Express不受新政的直接影响，这就意味着短期内其福利不会缩水，我这样的Amex拥趸也可以松一口气。不过，新政实施之后，Amex本来就偏高的手续费会更加显眼，若不降价的话必定会影响到Amex在英国的进一步推广，甚至可能会有很多现有的小商户退出；可是另一方面，Amex本身卓越的客户服务、购物保障和旅行保险等福利又需要丰厚的资本维护。面对这样的局面不知道Amex会采取什么样的措施。

说了不少，其实想这么多也没用，下面的变化如何大家拭目以待吧。