英国消费信贷法案以及信用卡的消费保障

英国信用卡系列的第一篇综述文章中,我开头就提到了使用信用卡消费的几大优势。除了积分回报和便捷这两点以外,其最大的优点在于增加了一层消费保障,如果在事后产生了购物纠纷,除了找商家索赔以外你也可以寻求发卡银行的帮助。在英国,提供这样的服务并非是银行“发善心”,也不是他们吸引消费者的手段,而是有法律背景可循的:这就是大名鼎鼎的消费信贷法案第75条,即Section 75 of Consumer Credit Act

条文并不长,有兴趣的朋友可以点击上面的链接查看。翻译过来的大意是:在债务方-债权方-供应方这样的三方交易合约中,如果供应方出现违约,那么债务方除了可向其索赔以外,同时也有权向债权方提出同样的申诉。说人话:消费者如果使用信用卡在商家进行消费,但商家出现违约,那么在其提出申诉后发卡银行也需要承担和商家同样的责任section-75

【什么样的消费适用这一条款?】

要受到Section 75的保护,基本上需要满足两个条件:

  • 牵涉到的单个商品/服务的价值在£100和£30000之间
  • 你用信用卡直接支付了全部或部分费用

所谓“单个”商品的定义可能有些模糊:一张往返机票,是算作一个商品,还是两个呢?不过,这种纠结仅存在于£100左右的低价商品,怕也不太值得花费太多的脑细胞去求解。

关于第二条,有两个需要强调的地方。

第一,你必须使用信用卡“直接”进行消费。与“直接“相对的,一个是第三方的支付渠道,比如Paypal和支付宝。在这种情况下,你享受的消费者保障被第三方条款所覆盖,比如Paypal有自己的14天退款协议。另一个则是购买礼品卡之后进行的再次消费(比如3V Visa Giftcard),这种情况下就更没有什么保障可言了,除非是你购买的礼品卡本身有问题。出于这点考虑,大家在信用卡消费时请尽量避免使用Paypal之类的支付中介

第二,你无需使用信用卡支付全额费用,不过,支付的金额最好在最低要求(£100)以上。假如你购买了一辆价格为£20000的汽车,使用信用卡支付了£200的押金,剩余的£19800通过银卡转账支付;若因为车行破产你最终没能提车,信用卡发卡方也有义务向你作出赔偿。

【如何定义商家违约?】

一般的违约情况包括以下几种:

  • 商家破产
  • 商品未能送达
  • 商品存在质量问题

【如何提出申诉?】

即使你的信用卡账户已经注销,只要原本的消费满足上述条件,就可以按照Section 75提出申诉。

根据常理,在发生消费纠纷时还是应当先找商家解决;如果和商家无法达成一致,再去寻求发卡银行的帮助。各家银行的态度恐怕就难以一概而论了。一般来说,American Express处理纠纷的效率是最出色的,除了Section 75的权益之外其卡片还带有盗窃、损毁和退货的保障。

如果银行不愿合作,你可以向英国的”财政监察专员服务(Financial Ombudsman Service)“发起投诉。

【借记卡怎么办?】

注意,Section 75只对信用卡(credit card)成立,借记卡(debit card)和签帐卡(charge card)是不适用的。

当然,无论是何种卡片,遇上盗刷或非正常消费都是可以投诉索赔的。我之前在瑞士使用Lloyds借记卡在ATM机上查询汇率,并未取款却还是被扣掉了一笔钱,和银行交涉之后成功要了回来。

至于签帐卡(比如American Express的金卡白金卡),虽然不适用于Section 75,但本身所带的消费保障权益某种意义上更为全面,因此不算是多大的遗憾。

(免责声明:以上信息为我从网络上搜集而来,结合了个人的经验和解读,不是专业的法律意见。

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